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最近中小银行的坏消息不少：
四家地方银行在深交所的IPO被撤回；
全国各地频发的地方银行小规模挤兑；
存款利率进一步降低，利差进一步缩小；
经济形势基本面仍然没有得到改善。
一
你们知道现在中小银行有多难吗？
在手机银行中，北京银行的消费贷利率2.95%，20万额度；招商银行的消费贷利率3.1%，25万额度随时可用，这是消费贷方面。
经营贷更吓人，农信系统的惠农类产品，贴息之后利率也就2%出头。
存款利率呢？
如果国有银行和规模稍大一点的股份行三年期大额存单利率2.2%，那么小银行就能把实际利率做到2.5%乃至更高。
这还只是明面上的，暗地里，一万块还能再给几十块钱的好处。
那你算算，他们的揽储成本有多高。
稍微优质点的客户，都跑到国有银行申请低息贷款了，留给中小城商行的，几乎都是些歪瓜裂枣，仅有的优质客户，还是靠人情挖来的。
二
现在国内的城商行基本可以分为两类，一种是北京银行、江苏银行和宁波银行这种优质行，全国也就一二十家的样子，另一种是其他的，完全视地方情况而定，地方经济还能撑得住，就好一些，撑不住，就难一些。
宁波银行的发展，外人是学不会的，虽然他们的经营理念很简单，“大银行做不了的，小银行做不好的”，但江浙宁波的经营土壤不同，那边从五百年前就是中国对外贸易的桥头堡。
再说宁波银行的“卷”，他们“卷”在经营指标，卷在内部创新，并不是卷在内部勾心斗角。尔虞我诈。
最近一阶段，经常会在晚上七八点钟刷到宁波银行全国各地的员工在抖音上直播揽客，有没有效果先不说，但单看这股劲，就让人感觉很敬佩。
万一孵化出个董宇辉呢。
那个时候，大多数的银行领导们都开始了推杯换盏和筹划一会儿去哪里继续玩。
三
去年开始，有百余家银行被整合，退出了这个时代的舞台，十几年前，地方城商行大肆扩张，村镇银行如雨后春笋。
十几年后，很多城商行的异地分支机构发展举步维艰，坏账几十亿，老弱病残关系户几百个，唯一值钱的就是当年买的办公楼。
村镇银行更惨了，行将就木，嗷嗷待整合。
他们该不该亡？其实早就该亡了，甚至诞生就是个错误。
一些村镇银行，在县区的贷款余额数亿元，盘点下来，不良率超过80%，放出去的钱，几乎都收不回来。
为什么？
县城一个科长可以贷几百万，然后还可以再担保一两千万。
这不就是村镇银行和县城婆罗门之间赤裸裸的利益勾结吗，村镇银行领导拉着当地实权派一块掏空。
钱能收回来，才怪。
现在经营不下去了，让别人去接盘，这些人吃定了地方政府不敢出乱子这个底线，拿出一副死猪不怕开水烫的气势，要是收购方动了清点的想法，立即跟政府告状。
该不该亡？早就该亡了。
四
地方银行，很难有出路，地方银行的员工，也很难有出路。
这是历史的必然。
现在大多数的城商行，未来都逃不过合并省级银行的命运，包括农商银行在内，几乎所有的村镇银行也是如此。
前几天，全国首例城商行“村改分”落地广东，广东南粤银行完成了对中山古镇南粤村镇银行的收购重组工作。
“广东经验”可能会迅速在全国推广。
为什么迅速？因为时间不等人了，美国那边还有两周总统竞选，在没有逆天手段的情况下，民主党下台已成定局，特朗普王者归来，对中国经济金融的考验更大更猛，村镇银行、地方中小城商行如此发展态势，能顶得住下一轮狂风暴雨吗？
前文说过，银行财报的数据，都可以造，但是信誉度却造不出来，去年开始，细数一下多少中小银行被挤兑，虽然规模都不大，也都控制住了。
但是为什么荒诞的谣言就能引发蝴蝶效应，为什么大家愿意相信，这一点，很少有人愿意去想。
五
降息，对中小银行是个利空，大银行有品牌优势，随便降，你小银行敢跟进吗？只要跟进立马存款搬家，因为存款都是高息买来的。
揽存成本降不下来，贷款就不可能亏本放。
就像消费贷一样，在体制内工作的，有公积金社保的，都能争取到正规银行的消费贷，利率最低3%，最高6%；
如果没有工作的，灵活就业的，但是底子相对干净，能拿到互联网金控的贷款，利率最低也要10%，高的要18%；
如果身上一堆贷款，虽然也有机构能放给你，但利率可能要20%以上。
客户优质与否，这不就区分出来了吗？
宁波银行的理念是“大银行做不了的，小银行做不好的”，由他们来做，但很多中小银行有模有样的学，学到最后却成了“大银行那里贷不出来”，由他们来做。
这些信用存疑的客户都被他们捡了去，虽然利率高一点，但是风险高的却不是一星半点。
“凭本事贷出来的钱，为什么要还。”
六
很多小银行的高管层都有一个误区，不管他们怎么胡闹，最后地方都能兜底，都会给解决，为什么呢？因为99年入市前夕，四大AMC成立，剥离不良，政府兜底，一笔勾销。
但时代不同了，财政也没有那么多钱，更何况去年中央也表示过“谁的孩子谁抱走”，就算现在发债解决问题，但解决的也是地方债问题，和地方银行的那堆烂账无关。
退一万步讲，就算是要地方兜底，那么出问题的地方城商行、地方村镇银行历代高管层，有一个算一个，都会被抄家，清算。
去年落马的那位监管大佬，爆出此前五千万就能在他那里买一张村镇银行的牌照，可大佬口口声声说，自己在北京买不起房子。
您要买什么房子？恭王府，还是前门楼子。
这个乱局在线股票配资指南，清理的还是太慢了。